Перейти к контенту →

Сам себе финансист. Как тратить с умом и копить правильно. Анастасия Тарасова. Краткое содержание

Анастасия Тарасова написала книгу “Сам себе финансист”, чтобы доказать: любой человек, с любым уровнем дохода может навести порядок в своих финансах. Для этого нужно следовать простым правилам. Автор и сама когда-то побывала в долговой яме. Ее советы – микс из личного опыта и современных реалий.

10 финансовых лайф-хаков, которые помогут тратить с умом

Есть три финансовых сценария жизни — зависимость, забота и независимость.

Сценарий зависимости означает, что расходы равны доходам или превышают их. Зачастую человек живет в кредит. Даже если он неплохо зарабатывает, то при таком сценарии рано или поздно перейдет за черту бедности.

Сценарий заботы выражается в том, что доходы начинают превышать расходы, так как человек осознает необходимость накоплений. Однако сбережений хватает только для жизни одного человека.

Сценарий независимости означает, что денег не просто хватает на жизнь семьи, но и остаются средства, которые можно передать детям или выгодно вложить. Это присуще людям, которые долгое время инвестируют доходы.

Шаг 1. Определите текущую финансовую ситуацию

Исследования показывают, что 80% людей неверно оценивают не только свои расходы, но и доходы. Понять, какова ваша текущая финансовая ситуация, помогут пять наводящих вопросов от автора книги.

1. Сколько времени вы сможете прожить на имеющиеся накопления, если вдруг перестанете получать доход?

В жизни случается всякое и вы должны быть готовы к таким событиям. Накопленных средств должно быть столько, чтобы вы могли прожить 3–6 месяцев с прежним качеством жизни.

2. Можете ли вы внезапно что-то купить по цене в половину ежемесячного дохода?

Ответ на этот вопрос даст понять, насколько вы готовы к мелким неприятностям. Например, сломался холодильник — можете ли вы купить новый без кредита?

3. На какую статью расходов ежемесячно уходит большая часть средств, сколько это в процентах?

Когда человек знает свою самую большую статью расходов, то он может управлять ей.

4. Сколько денег вам надо зарабатывать в месяц, чтобы жить комфортно? Что включает эта сумма?

Если вы будете четко знать, на что вам нужны деньги, то ваш мозг начнет работать над идеями, как достичь целей.

5. Сколько денег в месяц вы можете тратить на благотворительность?

Ответ на этот вопрос даст понять, с какой суммой вы готовы безболезненно расставаться ежемесячно. Если у вас еще нет подушки безопасности, то логично сначала помочь себе, то есть отложить деньги на себя.

Совет: чтобы более четко понять, каков ваш текущий сценарий жизни, начните записывать свои доходы и расходы. Помимо ответа на ключевой вопрос, большинство людей после такого упражнения обнаруживают, что около 30% доходов они тратят на ерунду.

Шаг 2. Определите цели и оцифруйте их

Для начала определите свои ценности — что для вас важно? Ценностей не бывает много — от трех до пяти достаточно. Например: любовь, карьера, здоровье, семья, друзья, богатство, известность. Если сложно выбрать, перечислите все, что для вас важно, затем оцените каждую ценность по пятибалльной шкале.

На основе этих ценностей сформируйте свои желания. Например: «иметь отличное здоровье», а на основе желаний — распишите цели. Для тех, кому сложно определиться с целями, автор книги предлагает топ-10 популярных среди россиян:

  • машина;
  • квартира;
  • рождение ребенка;
  • обучение ребенка или собственное образование;
  • путешествия;
  • свадьба;
  • загородный дом, дача;
  • собственный бизнес;
  • недвижимость за рубежом;
  • финансовая независимость (возможность не работать).

При формировании финансовых целей можно опираться на методику SMART, однако вместо пяти параметров достаточно использовать три — сама цель, ее цена и сроки достижения.

Например, вы хотите приобрести машину. Цель может звучать так — купить машину такой-то марки, такого-то цвета через два года за 600 тыс. руб. По аналогии можно написать и другие цели.

Следующий шаг — расчет будущей стоимости с учетом инфляции. Сделать это можно по формуле:

Текущая цена цели × (1 + ставка инфляции)количество лет до цели,

где 1 — просто коэффициент, он остается неизменным.

Рассчитаем будущую стоимость машины при уровне инфляции 8% в год:

600 000 × (1 + 0,08) 2 = 699 840 руб.

Шаг 3. Составьте бюджет расходов

Все расходы можно отнести к одному из трех типов:

Краткосрочные — регулярные затраты в рамках одного месяца (продукты, лекарства, коммунальные счета, бензин и т.д.).

Среднесрочные — расходы, которые вы несете реже, чем раз в месяц, но в рамках одного года (отпуск, страховка, учеба, одежда).

 

Долгосрочные — расходы на крупные покупки (мебель, автомобиль, бытовая техника и т.д.). Такие затраты надо оценивать по трем параметрам: цель покупки, сумма и срок.

Отдельная статья — «подушка безопасности», сумма, которая обеспечит вам привычный уровень жизни в течение 3–6 месяцев без получения дохода. Для расчета «подушки» можно брать только краткосрочные расходы.

Например, ежемесячно вы тратите на жизнь 40 тыс. руб., значит, «подушка безопасности» должна составлять 120 — 240 тыс. руб. Однако в идеале «подушку безопасности» лучше формировать с учетом среднесрочных расходов и даже долгосрочных.

Как рассчитать бюджет расходов

Иван работает в Москве и снимает квартиру. Он планирует ходить в спортзал, два раза в год отдыхать. Также в планах — формирование подушки безопасности на три месяца и покупка автомобиля за 800 тыс. руб. через два года. Будущая стоимость этой цели составляет — 933 120 руб. (при инфляции 8% годовых).

Бюджет ежемесячных расходов Ивана показан в таблице:

Расходы, целиСумма/ПериодичностьКраткосрочныеСреднесрочныеДолгосрочные
Спортзал5 000 руб./месяц5 000
Питание20 000 руб./месяц20 000
Аренда квартиры25 000 руб./месяц25 000
Проезд3000 руб./месяц3 000
Одежда и обувь50 000 руб./4 раза в год16 666(200 000 : 12)
Отпуск70 000 руб./2 раза в год11 666(140 000 : 12)
Автомобиль933 120 руб./ через 2 года33 333(800 000 : 24)
Итого в месяц120 112 руб.53 000 руб.28 332 руб.38 880 руб.

Предположим, Иван получает 125 тыс. руб. в месяц на руки. После распределения всех расходов у него остается чуть меньше 5 тыс. руб. Получается, чтобы сформировать «подушку безопасности» в размере 159 тыс. руб., потребуется 32 месяца (53 000 х 3 : 5000). Не исключено, что в случае проблем Ивану придется залезть в «заначку».

Шаг 4. Расставьте приоритеты в целях

Может оказаться, что текущих доходов на все цели и желания не хватит. Самый крайний вариант — отказаться от цели. Однако есть и другие решения.

Вы можете:

  • Изменить временные рамки цели. Например, сначала сформировать «подушку безопасности», а потом начать копить на автомобиль. Это означает, что машину можно будет купить через два с половиной года, а не через два;
  • Изменить стоимость цели. Вместо машины за 800 тыс. руб. можно купить автомобиль за 600 тыс.;
  • Взять кредит. Однако прежде надо просчитать два варианта — ежемесячные траты на цель без кредита и при наличии кредита;
  • Увеличить доходы. Например, подрабатывать в выходные или найти новую, более высокооплачиваемую работу.

Шаг 5. Начните вести бюджет доходов и расходов

После того, как вы расставите приоритеты, выберете цели и рассчитаете их будущую стоимость, начинайте ежедневно вести бюджет доходов и расходов. Удобнее всего это делать в таблице Excel. Она должна содержать такую информацию:

  • ваши ежемесячные доходы, включая все поступления;
  • ваши фактические расходы с разбивкой по трем группам: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные;
  • ежемесячная разница между доходами и расходами.

Совет: когда вы получаете зарплату, откладывайте деньги в такой последовательности:

  1. Сначала — в «подушку безопасности»;
  2. На долгосрочные цели;
  3. На среднесрочные цели.

Сумма ваших краткосрочных расходов будет ограничена тем, что останется. Это важно: так вы будете совершать меньше необдуманных покупок.

Шаг 6. Оптимизируйте расходы

Запись расходов поможет вам понять, на что уходят деньги. Проанализируйте каждую статью и подумайте, можете ли ее оптимизировать. Вот несколько вариантов.

Вариант 1. Уменьшить расходы. Идите от общего к частному, например, на питание вне дома у вас ушло 15 тыс. руб. за месяц. При этом на обеды вы потратили порядка 7 тыс., а на утренний кофе — 6 тыс. Казалось бы, один стакан кофе в день за 200 руб. — не так уж и много, но если пересчитать в месяц, то получится солидная сумма, а за год вообще 72 тыс. руб. Задумайтесь, так ли уж необходимо покупать каждое утро кофе?

Вариант 2. Найти более экономные аналоги. Автор книги не призывает включать режим жесткой экономии. Есть множество идей, которые позволят сэкономить, приобретая привычные по качеству товары.

Например:

  • Перед покупкой вещи проверяйте, не дешевле ли приобрести ее в интернете. Так, женская шапка в одном из центральных магазинов Москвы стоила 2 990 руб., а в интернет-магазине — 1049 руб. — экономия более 60%;
  • Следите за скидками в супермаркетах. Во время скидок в одном из сетевых магазинов средство для стирки можно было купить за 320 руб. вместо 750. Если купить 2–3 упаковки, то экономия составит почти 1000 руб. Автор книги предлагает установить приложение «Едадил» — здесь собирается информация обо всех скидках в супермаркетах;
  • Составляйте список покупок перед походом в супермаркет, иначе можно забыть купить что-то нужное и придется идти в магазин у дома, где цены значительно выше;
  • Проверяйте перед покупкой, нет ли у вас скидок на предлагаемый товар. Так, осенью 2019 года «Икея» присылала письмо постоянным покупателям, по которому можно было получить скидку 25% на самый дорогой товар в чеке;
  • Покупайте в тех магазинах, где вы можете получить кэшбэк от банка — иногда он доходит до 30%;
  • Покупайте товары в несезон. Зимнюю обувь и одежду — летом, купальники и легкие вещи — зимой, и т.д.

Вариант 3. Пользоваться льготами от государства. Ежегодно вы можете получать социальный вычет на платное лечение и обучение — 13% с расходов (до 120 тыс. руб.). Допустим, в 2019 году вы потратили на лечение зубов 70 тыс. руб. и еще 50 тыс. руб. — на учебу. В 2020 году вы сможете вернуть 15 600 руб. (120 000 х 13%). Подробнее обо всех налоговых вычетах почитайте на сайте Федеральной налоговой службы.

Вариант 4. Проанализировать активы и пассивы. Активы — все, что приносит вам деньги, например, депозит или квартира под сдачу. Пассив — все, что требует расходов, например, гараж, машина.

Вот несколько вариантов оптимизации активов и пассивов:

  • Ненужное продать или сдать. Если содержание гаража обходится в сумму, превышающую его аренду, то возможно, его стоит продать или сдать.К примеру, у семьи в собственности два машиноместа на подземной парковке. Рядом с домом есть бесплатные парковочные мета — семья сдает оба машиноместа и получает 15 тыс. руб. в месяц дополнительного дохода;
  • Увеличить рентабельность имеющихся активов. Допустим, вы сдаете старую квартиру. Если сделать в ней ремонт, вы сможете сдать ее по более высокой цене, быстро окупив расходы на ремонт. Другой вариант — сдавать квартиру компании, которая снимает жилье для сотрудников. В этом случае стоимость аренды может быть выше на 3–5 тыс. руб.;
  • Уменьшить стоимость содержания активов и пассивов. Например, два года назад вы взяли потребительский кредит под 22% годовых. Попробуйте рефинансировать его, то есть, возьмите новый кредит под меньшие проценты и погасите им действующий. Ежемесячная сумма процентов будет меньше;
  • Пользоваться кредитной картой. Это очень хороший инструмент, но только для дисциплинированных людей. Вы можете переводить деньги на депозит, а в течение месяца расплачиваться кредиткой. Иными словами, в течение месяца вы будете бесплатно пользоваться заемными деньгами, в то время как ваши деньги будут приносить доход. Важно погашать долг до окончания беспроцентного периода, который составляет 55 дней, а иногда и 100 дней.

Шаг 7. Инвестируйте доходы

Помимо оптимизации доходов, нужно подумать и о том, как выжать максимум из доходов. Автор книги рассматривает несколько вариантов.

1. Депозит. Это стандартный вариант, но и им не всегда пользуются. Например, некоторые копят на путешествие или ремонт, но оставляют деньги на карте. Лучше открыть депозит с возможностью снятия и пополнения средств. Тогда вы будете получать 4–5% годовых на вложенные средства, и в любой момент сможете снять необходимую сумму. У подобных вкладов, правда, есть одно ограничение — неснижаемый остаток, но, как правило, это не такая большая сумма. Также на подобном депозите хорошо хранить «подушку безопасности».

. Дебетовая карта с процентом на остаток. Сейчас банки предлагают дебетовые карты с начислением процента на остаток по карте, который сопоставим с процентами по депозитам. Например, один банк в первые 3 месяца пользования картой начисляет 10% годовых на остаток до 300 тыс. руб. То есть, за 3 месяца можно заработать 7 500 руб. (300 000 руб. х 10% : 12 мес. х 3 мес.). Если вы планируете поехать в отпуск, то подобная карта — лучший вариант для накопления денег.

3. Премиальные банковские карты. С одной стороны обслуживание таких карт стоит достаточно дорого — около 5 тыс. руб. в год. Однако эта сумма может быстро окупиться. Например, если платить на АЗС премиальной картой Visa Platinum от Сбербанка, то можно получить бонусы «Спасибо» в размере 10%. Допустим, ежемесячно вы тратите на бензин 8 тыс. руб., за год — 96 тыс. Вы заработаете 9600 бонусов, которые сможете полностью потратить также на АЗС. Если учесть, что по такой карте вы получаете повышенные бонусы и в других категориях, то вы не только окупите карту, но еще и заработаете. Кроме того, подобные премиальные карты дают вам определенное количество бесплатных проходов в бизнес-залы аэропортов.

4. Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). ИИС — это аналог обычного брокерского счета. Как правило, ИИС открывают в банке, который затем инвестирует ваши деньги в ценные бумаги. С вложенных средств вы можете вернуть 13% НДФЛ (инвестиционный налоговый вычет).

У ИИС есть несколько особенностей:

  • Внесенные деньги можно снять только через 3 года;
  • За управление счетом придется платить. Например, в одном из крупных банков это 1% в год. Также придется заплатить за сам факт открытия ИИС;
  • Вы можете открыть только один ИИС;
  • Максимальная сумма, с которой вы можете вернуть 13% НДФЛ, — 400 тыс. руб. в год;
  • При закрытии счета с полученного дохода вам придется заплатить 13% НДФЛ.

Доходность по ИИС зависит от банка и от выбранного портфеля. Если вы не хотите рисковать, то доходность может быть в районе 7–8%, однако гарантий нет. ИИС лучше открывать в конце года, тогда вы сможете быстро получить налоговый вычет. Например, если открыть ИИС в декабре, то уже в январе следующего года можно подать декларацию и заявить вычет. Деньги на ваш счет поступят уже в мае. Если же вы откроете ИИС в январе, то заявить вычет сможете лишь через год.

Максимальная сумма НДФЛ, которую вы можете вернуть, — 52 тыс. руб. в год. Если в течение трех лет пополнять счет ежегодно на 400 тыс. руб., то сумма НДФЛ к возврату составит 156 тыс. По подсчетам автора книги, это 5,2% годовых.

5. Облигации. Еще один вариант инвестиций, который предлагает автор книги, — это покупка облигаций — ценных бумаг с фиксированным доходом. Суть покупки облигаций в том, что вы даете в долг государству или какой-либо корпорации под определенный процент. При этом вы знаете, когда и какой доход получите.

Есть два варианта получения дохода по облигациям:

  • Купонный доход. Аналог процентов по вкладу. Вы получаете определенную сумму или процент раз в год, раз в полгода или раз в квартал. Например, вы приобрели облигацию с купонным доходом 50 руб., который выплачивается раз в полгода. За год вы получите 100 руб. или 10% годовых.
  • Разница между ценой покупки и ценой продажи. Допустим, номинал облигации 1000 руб., однако она продается за 990 руб. Погашается облигация в конце срока по номиналу. То есть вы заработаете 10 руб.

Самые надежные — облигации федерального займа (ОФЗ), выпущенные Минфином. Сегодня купить облигации также можно в банке, в котором вы обслуживаетесь.

Вместо заключения. Основные лайфхаки этой книги

  1. Ведите учет расходов с распределением по трем группам: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.
  2. Определяя цель, обязательно рассчитывайте ее будущую стоимость и составляйте бюджет с учетом этой стоимости.
  3. Создайте подушку безопасности на 3–6 месяцев с учетом ваших привычных расходов.
  4. Получая зарплату, сначала откладывайте деньги на подушку безопасности, затем на долгосрочные цели и уже потом на среднесрочные цели.
  5. Перед покупкой товаров обязательно проверяйте, где вы можете получить кэшбэк от партнеров банка.
  6. Проанализируйте ваши активы и пассивы — убыточные превратите в прибыльные или продайте, а с прибыльных попробуйте получить более высокий доход.
  7. Получайте социальные налоговые вычеты при лечении и обучении. Для этого сохраняйте чеки и договоры.
  8. Откройте дебетовую карту в том банке, который начисляет процент на остаток денег на карте.
  9. Просчитайте, выгодна ли вам премиальная карта, через какой срок она окупится и начнет приносить доход.
  10. Если вы решили открыть ИИС, то делайте это в конце года, тогда уже через 4–5 месяцев вы сможете вернуть НДФЛ.

 

Опубликовано в Быстрый результат

Комментарии

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *