Перейти к контенту →

Плюсы и минусы потребительских кредитов

Потребительский кредит

Если вам нужны дополнительные деньги для ремонта в квартире, финансирования свадьбы или рефинансирования долга с высокими процентами, вы можете рассмотреть возможность взять потребительский кредит. При разумном использовании необеспеченный залогом кредит может заполнить пустоту в вашем бюджете, не рискуя квартирой, машиной или другими активами.

Как и в случае с другими видами получения заемных средств, процентные ставки по потребительским кредитам зависят от кредитной истории, дохода и соотношения долговых обязательств к доходу. Кредиты не могут быть правильным решением для каждого человека. Рассмотрите все плюсы и минусы кредитов, прежде чем принимать решение.

Преимущества потребительских кредитов

Потребительские кредиты, как правило, лучше всего подходят для людей, которые хотят рефинансировать долг или финансировать крупную покупку, не предоставляя квартиру или автомобиль в качестве залога. Основные преимущества кредитов включают в себя:

  • Универсальность. В отличие от автокредита, ипотеки или студенческого кредита, потребительский кредит может быть использован для многих целей — заемщик может отремонтировать автомобиль, получить дорогостоящие медицинские услуги, провести долгожданный отпуск на курорте, произвести рефинансирование долга и многое другое.
  • Процентные ставки. Процентныеставки по потребительским кредитам являются выгодными по сравнению со ставками по кредитным картам. По состоянию на начало августа 2020 года средняя ставка по потребительским кредитам составляет 9,0%, а средняя ставка по кредитным картам – 12,0-16,0%. Для наиболее кредитоспособных потребителей ставки по потребительским кредитам колеблются в диапазоне от 7,5 до 8 процентов.
  • Залог не требуется. В отличие от ипотечных кредитов на покупку жилья, которые обеспечиваются вашей квартирой, большинство потребительских кредитов не обеспечены залогом. Это особенно привлекательно для клиентов, у которых нет ничего ценного для использования в качестве залога.
  • Их предлагают самые разные кредиторы. Вы можете брать потребительские кредиты из традиционных источников, таких как банки, так и у онлайн-кредиторов (частные займы и микрофинансовые организации).
  • Не требуется хорошая кредитная история. Можно получить потребительский кредит с плохой КИ. Некоторые МФО даже обслуживают заемщиков с испорченной кредитной историей. Такие клиенты просто платят более высокие процентные ставки.
  • Одинаковые ежемесячные платежи. Процентные ставки по потребительским кредитам фиксированы, поэтому каждый месяц платеж остается неизменным.
  • Можно занять действительно нужную сумму. Независимо от того, сколько нужно заемщику денег – сто тысяч рублей или миллион, он, скорее всего, найдет кредит, который будет соответствовать его потребностям. Хотя доступные суммы все равно будут зависеть от качества кредитной истории.
  • Одобрение кредита происходит быстро. Оформление ипотечного кредита на покупку жилья может занять не меньше месяца. Зато потребительский кредит, которым перекрывается практически любая ипотека, одобряется в течении суток или вообще моментально.
  • Разнообразие условий погашения долга. Многие кредиторы имеют несколько вариантов погашения потребительских кредитов, а их сроки могут варьироваться от года до семи лет.

Недостатки потребительских кредитов

Потребительские кредиты подходят не для всех. Прежде чем решиться на его оформление, рассмотрите несколько самых больших недостатков:

  • Вы можете попасть в долговую яму. При использовании потребительского кредита для погашения других долгов, следует помнить, что обязательства платить от вас никуда не денутся. Если после закрытия задолженности по кредитным картам, снова начать их использовать, то это путь в никуда.
  • Потребительские кредиты имеют более высокие процентные ставки. Потребительские кредиты часто рекламируются по очень низким процентным ставкам. Только рекламируемая ставка обычно является лучшей ставкой, доступной клиентам с отличной кредитной историей. Обеспеченные кредиты, как и кредиты на покупку квартиры, обычно имеют более низкие ставки, так как защищены имуществом в качестве залога.
  • Они могут оформляться с обязательными первоначальными взносами. Многие потребительские кредиты оформляются с «комиссией за выдачу» от 1% до 10% от общей суммы. Она покрывает расходы банка на обработку кредита и либо включается в кредит, либо берется из выплаченной вам суммы. Если вы занимаете 1 000 000 рублей и ваш первоначальный взнос составляет 5 процентов, то вы заплатите 50 000 рублей.
  • За досрочное погашение кредита могут взиматься штрафы. В таком случае банк не получает «запланированного» дохода. Внимательно читайте условия договора перед тем как его подписывать.
  • Требуется ежемесячно платить фиксированную сумму. Фиксированные ежемесячные платежи одним заемщикам нравятся, а другим преподносят постоянные трудности. Если вы привыкли к небольшим ежемесячным платежам и желаете платить десятилетиями, не напрягаясь (так можно рассчитываться по кредитным картам), то с потребительским кредитом это реализовать не получится. Он всегда ограничен 5-7 годами, а в случае просрочки кредитор очень быстро подаст на вас в суд.
  • Кредиты привлекают мошенников. Мошенничество сфере кредитов и займов широко распространено по всему миру. Прежде чем обратиться за услугами в организацию, проверьте включена ли она в справочник кредитных организаций или реестр микрофинансовых организаций ЦБ РФ.

Так ли хороши потребительские кредиты?

Потребительские кредиты будут привлекательным вариантом для людей, которым деньги нужны очень быстро. Многие банки и микрофинансовые организации, особенно те, которые работают онлайн, могут одобрить заявку и перевести деньги за рекордно короткие сроки – в течение одного или нескольких дней. Процентные ставки также могут радовать клиентов, особенно если у них хорошая кредитная история. Эти положительные факторы позволяют реструктурировать и погасить задолженность по кредитным картам или микрозаймам с помощью кредита.

Только потребительские кредиты хороши не для каждого заемщика. Многие клиенты банков на долгие годы заключают сами себя в кредитную кабалу. Если вы относитесь к такому типу людей и у вас есть привычка перерасходовать средства, то стоит воздержаться от оформления нового кредита.

 

Обязательно изучите график погашения потребительского кредита и размер ежемесячных платежей. Для этого можно использовать кредитный калькулятор. В интернете их великое множество на любой цвет и вкус. Калькулятор поможет определить, сможете ли вы позволить себе отдавать банку ежемесячно определенную сумму в течение пяти или семи лет. Так как любой кредит связан с переплатой процентов, подумайте, возможно в некоторых случаях разумнее накопить сбережения, чтобы купить на них то, о чем вы давно мечтали.

Альтернативы потребительскому кредиту

В зависимости от обстоятельств потребительский кредит может быть второстепенным вариантом. Рассмотрите другие способы кредитования, прежде чем принять решение.

Ипотека или кредит под залог недвижимости

Процентные ставки по ипотечным кредитам более благоприятны, чем по потребительским кредитам.

Кредиты под залог недвижимости – популярный способ получить большие деньги для ремонта загородного дома или покупки квартиры. Но они также могут быть использованы для других целей, таких как образование, медицинские услуги, отпуск и реструктуризация долга. Самый большой риск в таком кредитовании заключается в том, что вы можете потерять свою недвижимость, если не вернете банку заемные деньги.

Кредитная карта с льготным периодом использования

Если вы хотите закрыть задолженность перед банком или МФО, то можно воспользоваться кредитными картами с льготным периодом использования средств. Такие кредитные карты позволяют во время определенного периода бесплатно пользоваться заемными деньгами. На этом можно сэкономить довольно хорошие деньги. Главное правило – погасить остаток по картам до окончания периода действия специального предложения.

Кредитная карта

Всем тем, кто не может похвастаться достойной кредитной историей, гораздо легче получить деньги, используя кредитную карту. Процентная ставка будет высокой в обоих случаях, но «кредитки» отличаются более гибкими условиями. Для принятия окончательного решения изучите несколько предложений банков. Знаний, полученных из данной статьи будет достаточно для принятия верного решения.

 

Опубликовано в Кредиты Финансовая грамотность

Комментарии

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *