Перейти к контенту →

Когда и как лучше рефинансировать кредит?

Рефинансирование

Получение кредита для рефинансирования долга или оплаты крупных расходов может сильно отразиться на вашем финансовом положении. Однако, вы можете понять, что рефинансирование-это хороший вариант. Стоит только начать делать первые платежи с меньшим процентом. Делать рефинансирование кредита имеет смысл тогда, когда ваш кредитный рейтинг находится на приемлемом уровне. В таком случае вам смогут предложить более низкие ставки и более длительный срок.

Что значит рефинансировать личный кредит?

Процесс рефинансирования кредита подразумевает ситуацию, когда вы берете совершенно новый кредит, чтобы погасить существующий. Есть много различных причин, по которым вы можете захотеть это сделать. В результате вы получаете новую, сниженную процентную ставку.

Обычно, цель рефинансирования состоит в том, чтобы уменьшить ежемесячный платеж или снизить процентную ставку. Новый кредит также может быть на большую сумму, если человек хочет получить больше денег для новой потребности.

Когда рефинансирование кредита имеет смысл?

Рефинансирование кредита почти всегда имеет смысл, если в результате этого клиент экономит деньги. Существует множество путей рефинансирования, при которых можно добиться существенной экономии.

Например, если процентные ставки Центрального Банка упадут, то вы сможете рассчитывать на более низкую процентную ставку и захотите рассмотреть возможность рефинансирования.

Вот несколько случаев, когда этот процесс может иметь смысл:

  • У вас хорошая кредитная история. Один из лучших способов претендовать на более низкую процентную ставку по кредиту – улучшить свою кредитную историю. Если она изменилась в положительную сторону с тех пор, как вы взяли кредит, то это хороший шанс для получения рефинансирования.
  • Вы хотите отказаться от переменной процентной ставки. Наличие переменной процентной ставки по кредиту затрудняет планирование ежемесячных платежей. Кроме того, вы можете спрогнозировать восходящую тенденцию процентной ставки, которая отразится на вашем кошельке. С помощью рефинансирования можно перейти от переменной к фиксированной ставке, чтобы каждый месяц платить стабильные фиксированные суммы.
  • Вы хотите избежать шарового платежа. Шаровой платеж – англ. Balloon Payment, является крупным единовременным платежом по кредиту, сумма которого значительно превышает размер регулярного ежемесячного платежа. Некоторые займы могут включать в себя такие условия. Вы можете рефинансировать кредит заранее, чтобы этого избежать.
  • Ваш доход уменьшился, и вам нужны более низкие ежемесячные платежи. Если вы потеряли работу или ваш доход уменьшился, то вы можете снизить ежемесячный платеж по кредиту. Для этого рефинансируйте текущий кредит на более длительный срок погашения. Это не сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе, но поможет уменьшить ежемесячный платеж.

Как рефинансировать кредит?

Если вы хотите рефинансировать кредит, то начните со следующих шагов:

1. Выясните, сколько денег вам нужно

Когда человек рефинансирует кредит, он, по сути, погашает существующий кредит новым, который имеет другие условия. Поэтому, прежде чем обращаться в банк, определите точную сумму денег, необходимую для погашения текущего кредита. Вы можете получить эту информацию у своего кредитора. Также стоит поинтересоваться, есть ли какие-либо штрафы за досрочное погашение, которые могут перевесить все преимущества рефинансирования.

2. Проверьте свою кредитную историю

Прежде чем вы решите рефинансировать свой кредит, вам нужно будет знать, имеете ли вы шанс получить более низкую ставку. Если новая процентная ставка не будет существенно ниже, рефинансирование может оказаться бесполезным.

Большинство банков и кредитных организаций укажут в предложении свою лучшую ставку, но, если у вас нет хорошей кредитной истории, эта ставка может оказаться не той, на которую вы претендуете. Чтобы узнать кредитную историю, запросите эту возможность у вашего кредитора.

Также есть компании, у которых можно бесплатно запросить отчет о кредитной истории. Например, это можно сделать в любом бюро кредитных историй.

С 1 февраля 2019 года бесплатное получение кредитного отчета доступно два раза в год, а за дополнительную плату – неограниченное количество раз. Это можно сделать через кредитную организацию.

 

3. Узнайте условия в нескольких банках и кредитных организациях

Этот шаг играет ключевую роль в рефинансировании кредита. Прежде чем рефинансировать, сравните процентные ставки и условия у нескольких кредиторов. Новый кредит с более низкой процентной ставкой не обязательно лучше в том случае, если вы переплатите за него больше за счет дополнительных штрафов (сборов) или увеличите его срок без необходимости.

Ваш текущий кредит может облагаться штрафом за досрочное погашение. Эта небольшая деталь изменит условия нового кредита. Поэтому уже на начальном этапе нужно учитывать все влияющие факторы для того, чтобы определить, имеет ли рефинансирование смысл, как лично, так и финансово.

Если вы не хотите снижать ежемесячные платежей, то будет неразумно увеличивать срок погашения нового кредита. Даже если вы получаете более низкую процентную ставку, вы можете в конечном итоге заплатить намного большую сумму за счет более длительного срока. Чтобы сравнить общую сумму по кредиту, попробуйте воспользоваться Кредитными калькуляторами.

4. Переговорите со своим нынешним кредитором

Не упускайте из виду вашего нынешнего кредитора. Он может быть готов дальше работать с вами и предложить более выгодные условия. Многие банки готовы на это. Ведь между ним и заемщиком уже налажены отношения.

Банки часто идут на уступки при условии, что для этого есть веские причины, например, ухудшение финансового состояния клиента.

5. Подайте заявку на получение кредита

Когда вы определились с кредитным предложением, которое вам больше всего нравится, подайте заявление и предоставьте запрашиваемые документы и любую дополнительную информацию — это может быть ваш СНИЛС, платежные квитанции, банковские выписки или налоговые документы. Также обязательно ознакомьтесь с текстом, который мелким шрифтом напечатан в кредитном договоре.

Если вы удовлетворены условиями кредита, то вы можете принять его и, как правило, получить денежный перевод в течение нескольких дней.

Как рефинансирование кредита влияет на кредитную историю?

Когда вы рефинансируете кредит, вы будете подлежать проверке кредитоспособности. Этот процесс может немного ухудшить вашу кредитную историю. Если вы практикуете ответственное отношение к долгам и платите их исправно, то ухудшение КИ должно быть временным.

Рефинансированный кредит будет являться новым кредитным счетом, а предыдущий кредит будет погашен. Кредитные запросы и новые счета окажут негативное влияние на вашу КИ в краткосрочной перспективе, но своевременные платежи по новому кредиту помогут значительно улучшить кредитную историю в долгосрочной перспективе.

Имейте в виду, что КИ можно ухудшить, если вы хотите купить новую машину. Автодилеры тоже проверяют ваш кредитный рейтинг.

Преимущества рефинансирования кредита

Конкретные преимущества рефинансирования кредита будут зависеть от ваших целей. Они могут включать в себя все – от использования более низкой процентной ставки до снижения общей стоимости кредита.

  • Низкая процентная ставка: если процентная ставка Центрального Банка упала или Вы хотите улучшить свою кредитную историю, то вы можете неплохо сэкономить деньги общей сумме переплаты.
  • Быстрая выплата кредита: если у вас высокая заработная плата и вам комфортно сделать ежемесячные платежи более высокими, есть желание быстро избавиться от долгов, то можно рефинансировать кредит на более короткий срок. Дополнительным преимуществом здесь будет являться уменьшение общей суммы кредита.
  • Продление сроков погашения кредита: продление срока погашения кредита может помочь чувствовать себя более уверенно, если вы испытываете трудности с их погашением. Так можно значительно уменьшить ежемесячный платеж.
  • Стабильность платежей: рефинансирование может обеспечить стабильность платежей, если вы переходите от переменной ставки к фиксированной.

Недостатки рефинансирования кредита

Рефинансирование – не для всех является лучшим вариантом. Прежде чем оформлять рефинансирование, рассмотрите следующие недостатки:

  • Дополнительные сборы: каждый раз, когда вы берете новый кредит, вам, возможно, придется заплатить дополнительные сборы. Они могут сократить преимущества экономии.
  • Штрафы за досрочную оплату: некоторые банки позволяют производить досрочное погашение кредита через штрафные санкции. Так как рефинансирование требует, чтобы клиент погасил существующий кредит и заменил его другим, то лучше заранее проверить условия текущего кредита.
  • Потенциально более высокие расходы: продление срока кредита обычно приводит к увеличению общей суммы. Если вы пытаетесь снизить свой ежемесячный платеж из-за финансовых трудностей, вы все равно можете рассмотреть возможность рефинансирования. Просто знайте, что более низкий ежемесячный платеж, скорее всего, не сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе.
  • Влияние на кредитный рейтинг: так как рефинансирование считается новым запросом на кредит, то его оформление может ухудшить вашу кредитную историю (ухудшение будет минимальным и временным).
  • Время на ознакомление с условиями разных банков и подачу заявок: на ознакомление с условиями рефинансирования разных банков, их сравнения требуется потратить не мало времени. Если ваш текущий кредит близок к погашению, то рефинансирование может быть нецелесообразным.

Итог

Для рефинансирования кредита, важно провести тщательное исследование: получите ли вы более низкую процентную ставку? Более низкий ежемесячный платеж? Лучшие условия? Только после сравнения всех плюсов и минусов разных кредиторов можно сделать выводы и определиться имеет ли смысл оформлять рефинансирование.

 

Опубликовано в Кредиты Финансовая грамотность

Комментарии

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *