Перейти к контенту →

Ипотека с отрицательной процентной ставкой! Правда или вымысел?

Датский Jyske Bank — второй по величине банк страны, сумма активов которого составляет 584,676 млрд датских крон — предложил ставку по ипотечному кредиту в минус 0,5% годовых. Это первый случай, когда ипотеку выдают под отрицательные проценты. Нулевые проценты уже встречались в другом Датском банке.
Отрицательная ставка по ипотеке подразумевает, что банк платит клиентам за то, что они пользуются кредитными средствами. Удивительно, но сумма ежемесячной выплаты по кредиту меньше, чем сумма на которую уменьшается задолженность за счет отрицательного процента.

Отрицательная ставка распространяется как на ипотеку, так и на вклады. Условие ипотечного займа – срок договора не должен превышать десяти лет.

На официальном сайте Датского банка опубликовано сообщение главы ипотечного департамента. На вопрос: “Как такое возможно?”, он ответил – “Я и сам это не очень понимаю. Однако мы провели тщательные расчеты, учли все риски, и оказалось, что отрицательная ставка очень даже возможна”.

 

«Никакого подвоха нет. Точно так же, как периодически отрицательными становятся ставки рефинансирования в центральных банках, когда участники финансового рынка должны еще и заплатить Центробанку за то, что тот возьмет их деньги на сохранность. Когда огромный избыток ликвидности на рынке, ее некуда деть, хочется хотя бы сохранить ее. Таким же образом и здесь: если у датского банка избыток ликвидности и не идет речь о ее доходном размещении, то можно говорить хотя бы о ее сохранности в каких-то активах. Банк, который привлекает деньги по нулевой или даже по отрицательной ставке, может и раздавать их по ставке, близкой к нулю или даже по отрицательной. Надо понять, за счет чего он свои операционные расходы покрывает, но, может быть, какие-то комиссии все-таки есть. Мы всех деталей не знаем. Но поскольку эти расходы в цивилизованных странах меньше, чем операционные расходы наших банков, то даже минимальная маржа может удовлетворять эти банки. Для народа это хорошо, а для страны, по-моему, беда».

Владимир Лопатин председатель комитета Ассоциации российских банков, президент Национальной лиги ипотечных брокеров. Ссылка на источник.

Как формируется процентная ставка?

Процентная ставка по кредиту формируется из следующих показателей:

  • Стоимость фондирования
  • Расходов на выдачу и обслуживание
  • Маржи банка.

Основная часть ставки складывается как раз из стоимости фондирования. Разберем как это устроено. Банк заимствует средства у ЦБ или привлекает деньги вкладчиков, так как своих денег у него нет (кроме уставного капитала). Естественно и Центральный Банк, и вкладчики дадут деньги только под определенный процент. Поэтому банк вынужден выдавать кредиты под больший процент, чтобы остаться в плюсе.

В Дании на данный момент ключевая процентная ставка по депозитам составляет -0,65%.

 

Опубликовано в Последние новости

Комментарии

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *